Las condiciones generales de la contratación y la jurisprudencia como elementos configuradores de la contratación bancaria. Abusividad y reequilibrio de intereses

Abstract

La investigación versa sobre la configuración de la contratación bancaria, considerando la incidencia de las condiciones generales de la contratación y la jurisprudencia actual, así como los efectos tanto positivos como negativos que tiene el hecho de que sean los tribunales los que acaben finalmente delimitando el contenido de dichos contratos, en especial cuando se han celebrado con consumidores. Esta circunstancia puede dar lugar a la ruptura del principio de legalidad que rige nuestro ordenamiento jurídico por lo que se ha realizado un análisis y valoración de cómo puede afectar al resto del ordenamiento jurídico y en qué medida se pueden ver igualmente afectados otros principios generales del derecho como el principio de seguridad jurídica. A estos efectos, se lleva a cabo un hondo análisis de la contratación bancaria desde una doble perspectiva, teórica y práctica. Desde el primer prisma se realiza un estudio detallado del estado actual de la regulación de la contratación bancaria tanto a nivel legislativo como doctrinal y jurisprudencial, partiendo del concepto de derecho bancario, sus rasgos distintivos y sus fuentes. Así mismo se analizan conceptos tales como como el de condición general de la contratación, los contratos de adhesión, las cláusulas abusivas, el concepto de consumidor, y las obligaciones de información y transparencia de las entidades de crédito en los contratos con consumidores, para finalmente ahondar de manera singularizada en la jurisprudencia como fuente de la regulación bancaria, dada su preeminencia y los problemas derivados de dicho rol principal asumido. Desde un prisma práctico, la tesis se centra en los contratos bancarios más significativos, analizando especialmente el impacto de las resoluciones del TS y el TJUE, en su régimen y en la delimitación del contenido de las condiciones generales de la contratación incorporadas a dichos contratos. Una parte de la tesis se dedica al estudio y análisis de los contratos bancarios de financiación, en particular al contrato de apertura de crédito y de préstamo, con especial referencia al préstamo hipotecario, diferenciando las cláusulas que afectan a un elemento esencial del contrato como es el interés remuneratorio (cláusula de redondeo al alza, de los 360 días, de IRPH, cláusula suelo y cláusula multidivisa) y aquellas otras que no afectan a elementos esenciales pero que también han sido objeto de una intensa labor jurisprudencial como la cláusula de intereses de demora, de gastos, la comisión de apertura o vencimiento anticipado. Así mismo, se analiza el contrato de descuento, el contrato de factoring y el contrato de leasing, considerando su transcendencia en el ámbito mercantil, las diferentes posiciones doctrinales en cuanto a su naturaleza jurídica, así como las principales cláusulas incorporadas a los mismos por las entidades de crédito y su problemática, como la relativa a la comisión de devolución de efectos impagados en el contrato de descuento o la cesión de crédito en el contrato de factoring. Respecto del contrato de leasing hemos analizado los supuestos de incumplimiento contractual y la incorporación al contrato de una cláusula penal, así como la cláusula de exoneración de responsabilidad y de subrogación. De otro lado, se han analizado los principales contratos de captación de pasivos, en especial el depósito de uso, profundizando en cuestiones como la determinación de la titularidad en los depósitos bancarios, y las principales cláusulas incorporadas al mismo como la cláusula de penalización por cancelación anticipada, la de compensación entre cuentas y la de renovación tácita del plazo fijo. Por último, se analizan los contratos relativos a los servicios bancarios, entre los que destacan el contrato de cuenta corriente y las tarjetas bancarias con especial referencia a las tarjetas revolving.